چند وقتی میشه که صاحب یه پسر و یه دختر شدیم.
هیچ وقت یادم نمیره واسه سالم دنیا اومدنشون چقدر اضطراب داشتیم و دعا کردیم. ولی به لطف خدا هر دو سالم بدنیا اومدن.
دیروز توی یه مهمونی خانوادگی بحث سر مسایل مالی خانواده ها پیش اومد ، یه نفر از مشکل هزینه بالای دانشگاه فرزندش می گفت و یه نفر دیگه از وجود هزار جور مشکل مالی دیگه واسه تهیه جهیزیه دخترش. یه نفر دیگه هم از اینکه فرزندش بعد از کلی تحصیل حالا میخواد یه کسب و کاری رو شروع کنه ولی سرمایه ای واسه این کار نداره.
همه داشتن صحبت می کردند ولی من رفته بودم توی فکر. داشتم فکر میکردم که تازه مسئولیت ما بعنوان پدر و مادر شروع شده و باید راه مناسبی رو پیدا میکردیم تا بتونیم آینده خوبی رو واسه فرزندانمون بسازیم و این اتفاقها و مسایل واسه ما پیش نیاد که یه روز که دیگه خیلی دیر شده فکر حل کردن این مسایل بیافتیم. واسه همین شروع به تحقیق کردم و فهمیدم بهترین راه برای رسیدن به این هدف «پس انداز و سرمایه گذاری» هست. ولی ما که اصلا پس انداز قابل توجهی نداشتیم و با پس انداز های کوچک هم که نمیشد سرمایه گذاری خوبی داشت؟ اصلا اگه اتفاقی واسه من می افتاد این پس انداز و سرمایه گذاری ازبین میرفت و معلوم نبود چی به سر آینده بچه ها می اومد.
همش درگیر این فکرا بودم تا اینکه با یه دوست آشنا شدم و اون من رو با یه اتفاق فوق العاده به اسم «حساب آتیه فرزندان بیمه نوین» آشنا کرد. باورم نمی شد که اینقدر خوب فکر همه چیز رو کرده باشه. الان پسر و دخترم تحت پوشش این بیمه نامه هستند. دیگه خیالمون بابت همه چیز راحت شده و مطمئن هستیم به آرزوهاشون میرسند. حالا با پس انداز مبالغ کم یه سرمایه گذاری دقیق و مطمین و عالی رو واسه بچه هامون انجام دادم. حتی اگه اتفاقی هم برای من بیافته مشکلی واسه آینده فرزندام پیش نمیاد و همه چیز طبق خواسته من ادامه پیدا می کنه. بعنوان پدر و مادر خیلی خوشحالیم که از همین الان واسه آینده برنامه ریزی منظم و خوبی را شروع کردیم و به همه پدر و مادر ها هم توصیه میکنم از همین امروز به فکر آینده باشند. تو یک چشم بهم زدن بچه ها بزرگ میشن ، دانشگاه میرن ، عاشق میشن ، ازدواج می کنن و . . . .
فردا ، خیلی خیلی خیلی دیره !!!
تصمیم امروز شما ، بهترین برنامه ریزی خانواده است.
تلفن 950 25 950 - 031
کارشناس پاسخگوی شما : سرکار خانم قادری
سوالات متداول
مدت بیمه نامه به انتخاب والدین و از 5 تا 30 سال بوده ، که البته پیشنهاد می گردد با توجه به ماهیت پس اندازی این بیمه نامه و جهت حفظ ارزش سرمایه گذاری مدت های بالاتر انتخاب گردد.
2- فرزندان را از چه سنی می توان تحت پوشش بیمه تامین آتیه فزندان قرارداد؟
این بیمه نامه بگونه ای طراحی گردیده که والدین می توان فرزند خود را از لحظه تولد برای تحت پوشش قرار دهند.
3- آیا در صورت فوت یا ازکارآفتادگی بیمه گذار (والدین) بیمه نامه ادامه می یابد؟
این بیمه نامه دارای یک پوشش فوق العاده بنام «معافیت از پرداخت حق بیمه» و »پرداخت مستمری» بوده که درصورت فوت و از کارافتادگی پدر یا مادر (بیمه گذار) به هر علت ، بیمه نوین نه تنها اقساط حق بیمه را تا سن 18 سالگی فرزند می پردازد ، بلکه مبلغی معادل 4 برابر حق بیمه پرداختی والدین در سال را نیز به عنوان مستمری تا سن 18 سالگی به فرزند پرداخت خواهد نمود .
4- آیا فرزندان در این بیمه نامه مشمول پوشش بیمه ای هستند ؟
بله . فرزندان علاوه بر پوشش «معافیت از پرداخت حق بیمه» و «پرداخت مستمری در صورت فوت یا ازکارافتادگی والدین» پوشش «پرداخت کمک هزینه بیماری های خاص» ، «پرداخت سرمایه نقص عضو کلی حوادث در اثر حادثه» و «پرداخت هزینه درمان حوادث» «فوت به هر علت» ، «فوت بر اثر حادثه»خواهند بود.
5- آیا می توان حق بیمه آتیه فرزندان را به صورت اقساط نیز پرداخت نمود؟
بله. به منظور رفاه والدین در پرداخت حق بیمه ها ، حق بیمه آتیه فرزندان را علاوه بر روش سالیانه می توان به روش های «6 ماهه» ، «3 ماهه» و یا «ماهیانه» نیز پرداخت نمود
6- آیا می توان مبلغی را به صورت یکجا در ابتدای بیمه نامه پرداخت نمود و سپس مبلغی را نیز به صورت اقساط پرداخت نمود ؟
بله. برخی از والدین پس انداز هایی را برای فرزندان خود دارند که تمایل دارند این مبالغ را به صورت یکجا در بیمه نامه آتیه فرزتدان سپرده کنند و مبلغی را نیز به صورت اقساطی پرداخت نمایند که بیمه نوین این امکان را برای والدین فراهم نموده است.
7- نحوه محاسبه سود این سرمایه گذاری چگونه خواهد بود و آیا این سود تضمین شده است ؟
سود تضمین شده بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در 2 سال اول قرارداد 16 درصد و 2 سال دوم 13 درصد و برای مدت باقیمانده 10 درصد تضمین گردیده است.
8- آیا در بیمه نامه آتیه فرزندان فقط سود تضمینی پرداخت خواهد شد؟
با توجه به اینکه شرکت های بیمه از پس انداز های بیمه آتیه فرزندان سرمایه گذاری های گوناگونی را ( مسکن، بانک ، بورس و ...) انجام می دهند، هر ساله مبلغی با عنوان سود مشارکت در منافع برای بیمه گذاران خود محاسبه می نمایند که در کل ، به جمع سود تضمینی و سود مشارکت در منافع ، «سود قطعی» گفته می شود.
سود قطعی بیمه آتیه فرزندان طی سنوات گذشته
9- پشتوانه و ضمانت اجرایی این بیمه نامه چیست؟
طبق ماده 37 و 62 قانون بیمه ، گردش مالی کلیه شرکت های بیمه تحت نظر بیمه مرکزی بوده و طبق ماده 44 ، 50 درصد حق بیمه دریافتی از بیمه گذاران بیمه های عمر به بیمه مرکزی پرداخت و در ازای آن بیمه مرکزی تعهد مینماید که در صورت لغو پروانه بیمه گری یا ورشکستگی ، کلیه مطالبت بیمه گذاران را جبران نماید که این اصل یکی از اصول هشتگانه بیمه بوده که «اصل اتکائی» نامیده می شود.
10- بانک یا بیمه مسئله این است؟!
همواره سوال پیش می آید که سرمایه گذاری در بانک بهتر است یا بیمه های عمر که اجازه بدهید این موضوع از چند وجه بررسی کنیم:
وجه اول- سود سرمایه گذاری
این سوال وجود دارد که بانک ها سود بیشتری را برای سپرده های خود نسبت به شرکت های بیمه اعلام می نمایند که در پاسخ باید به این موضوع اشاره کرد که شرکت های بیمه نیز میزانی از سرمایه های تشکیل شده از منبع بیمه های عمر را در بانک سپرده می کنند(طبق آیین نامه سرمایه گذاری موسسات بیمه) ، پس اگر در سیستم بانکی سود بالایی پرداخت گردد متعاقباً این سود نسیب شرکت های بیمه و در نهایت نسیب بیمه گذاران بیمه عمر خواهد گردید. علاوه بر آن در بانک ها طولانی ترین مدت قرارداد یک ساله بوده ، پس نهایت تضمین سود سپرده در بانک ها فقط یک سال می باشد و نه بیشتر. در صورتیکه در بیمه ، تضمین تا پایان مدت قرارداد وجود دارد که این موضوع امنیت بالای سرمایه گذاری را به همراه خواهد داشت.
وجه دوم- معافیت های مالیاتی
طبق ماده 136 مالیات مستقیم: وجوه پرداختی بابت بیمه عمر از طرف موسسات بیمه که به موجب قراردادهای منعقده بیمه عاید ذینفع می شود از پرداخت مالیات معاف است.
طبق ماده 137: حق بیمه های پرداختی هر شخص حقیقی به موسسات بیمه بابت بیمه نامه عمر و بیمه های درمانی از درآمد مشمول مالیات مودی کسر خواهد شد.
طبق ماده 24 قانون مالیات بر ارث: وجوه بازنشستگی و وجوه پرداختی توسط موسسات بیمه یا بیمه مرکزی از قبیل «بیمه عمر» ، خسارت فوت و همجنین دیه و مانند آنها که حسب مورد بصورت یکجا و یا مستمری به ورثه متوفی پرداخت می گردد از مالیات معاف می باشند.
وجه سوم- پوشش بیمه ای
در بیمه های عمر با پرداخت اولین قسط حق بیمه (به هر صورت که باشد) ، پوشش های بیمه ای برقرار خواهد گردید و در صورت وقوع خسارت ، کلیه سرمایه تحت پوشش به ذینفع بیمه نامه پرداخت خواهد گردید که در سپرده گذاری در بانک ها چنین مزیتی وجود ندارد.
لازم به ذکر است متخصصین اقتصادی با بررسی عوامل بسیاری در سرمایه گذاری بانک و بیمه ، به سپرده گذاری در بیمه های زندگی(عمر) امتیاز 68 و به سپرده گذاری در بانک امتیاز 34 را داده اند.
11- آیا می توان در طول مدت بیمه نامه از سرمایه تشکیل شده استفاده نمود؟
بله. والدین می توانند بعد از گذشت 2 سال ، معادل 90 درصد سرمایه تشکیل شده (شامل سود تضمینی بعلاوه سود مشارکت) در بیمه نامه را بعنوان «وام» دریافت نماید. دریافت وام در بیمه نوین بدون محدودیت تعداد خواهد بود.
12- با توجه به آثار ناشی از تورم بر سرمایه گذاری ها ، چه راهکاری برای حفظ ارزش سرمایه تشکیل شده وجود دارد؟
یکی از مزایای این بیمه نامه منعطف بودن آن میباشد ، بدین صورت که این امکان وجود دارد در زمان صدور بیمه نامه ، والدین درصدی (ضریبی) را به عنوان ضریب رشد پوشش های بیمه ای و یا مبالغ پس اندازی مشخص نمایند. در این حالت بطور مثال اگر ضریب رشد را 15 درصد انتخاب نماییم ، پوشش های بیمه ای و یا مبالغ پس انداز ، بدون نیاز به مراجعه به شرکت بیمه به صورت خودکار هر ساله به میزان 15 درصد نسبت به سال قبل افزایش می یابد. در این حالت میزان سرمایه تشکیل شده به صورت چشمگیری افزایش می یابد و می تواند به خوبی نگرانی های ناشی از آثار تورم را رفع نماید. لازم به ذکر است این ضرایب افزایش از صفر تا 25 درصد قابل انتخاب بوده و در طول مدت بیمه نام نیز قابلیت کاهش یا افزایش را دارند.
13- آیا سرمایه تشکیل شده در این بیمه نامه و یا سرمایه پوشش های بیمه ای پرداخت شده به ذینفع ، مشمول مالیات می شود؟
همانگونه که قبلا نیز اشاره گردید:
طبق قانون 136 مالیات مستقیم : وجوه پرداختی بابت بیمه عمر از طرف موسسات بیمه که به موجب قراردادهای منعقده بیمه عاید ذینفع می شود از پرداخت مالیات معاف است.
طبق ماده 137 : حق بیمه پرداختی هر شخص حقیقی به موسسات بیمه بابت بیمه نامه عمر و بیمه های درمانی از درآمد مشمول مالیات مودی کسر خواهد شد.
طبق ماده 24 قانون مالیات بر ارث : وجوه بازنشستگی و وجوه پرداختی توسط موسسات بیمه یا بیمه مرکزی از قبیل بیمه عمر ، خسارت فوت و همجنین دیه و مانند آنها که حسب مورد بصورت یکجا و یا مستمری به ورثه متوفی پرداخت می گردد از مالیات معاف می باشند.
حالا موقع تصمیم گیریست. بچه ها تو یه چشم به هم زدن بزرگ میشن!
بهترین کار مشورت با یه کارشناس با تجربه هستش!
مرکز مشاوره والدین
تلفن 950 25 950 - 031
کارشناس پاسخگوی شما : سرکار خانم قادری